金利の計算と返済について
金利の計算方法
金利には以下のようなものがあります。
■日歩:１日の利息
■月利:１ヶ月の利息の割合
■年利:１年間の利息の割合
金利の計算方法には以下のようなものがあります。
■単利:元金に対してだけ利息をつける計算
■複利:元金プラス利息に対して利息をつける計算
キャッシングの場合、基本的に年利で規定され、単利の日割り計算で行います。
借入元金 × 年利 ÷ 365日 × 返済までの日数＝金利
ex.借入金10万円､年利18%､30日間借りた場合は､
100,000円×18%÷365×30＝1,479円
となります｡
各種返済方式
返済方式は、各金融業者で異なりますが、大きく分けて、一括返済と分割返済があります。分割返済にはいろいろな種類がありますので、それぞれにの特徴をつかみましょう。
残高スライドリボルビング方式
利用件数、金額に関わらず毎月一定額を返済する方式です。借入残高によって、利息を含む定額の返済額が見直されるリボルビング方式。それぞれ、残高スライド元金定額リボルビング方式 、残高スライド元利定額リボルビング方式 、残高スライド元利定率リボルビング方式があります。
アドオン方式と実質年率方式
元金とそれに対する利息を含めた金額を返済回数で割った金額を毎回返済する方法です。当初に借入金をもとに利息計算されるため、利息負担がかなり割高になる場合があります。それに対し、借入残高に対し利息計算を行う返済方式を実質年率方式といいます。
元金均等返済
初めに返済期間を決め、元金返済額を毎月同額にする、つまり借入元金を支払い回数で割った均等額と借入残金への利息を合算して返済する方式のことをいいます。返済する度に元本が減るので返済すればするほど利息の負担が少なくなり、返済額は毎月少しずつ減るのが特徴です。
元利均等方式
返済期間を決め、元金と利息を含めた毎月同額の支払いをする返済方式です。借入残高に対する利息の額に応じ、支払額の元金の充当額が変わる、つまり定額で、元金と利息の内訳が変わる返済方式です。返済初期は利息がほとんどで、元金が減らないため、利息の支払いが少し多いです。
リボルビング方式
融資を受けて、その返済が終わっていなくても、約定の一定限度までなら利用件数、借入残高に関わらず、繰り返し融資を受けられることをリボルビングといいます。利用件数、借入残高に関わらず、予め決まった一定のルールに従って返済していく方式です。返済回数は決めず、返済初期の支払いは利息がほとんどで、元金はなかなか減りません。
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■元金定額リボルビング方式 毎月一定額の元金と借入残高に対する利息を返済する方式。 |
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■元利定額リボルビング方式 元金と借入残高に対する利息を毎月一定額で返済する方式。毎月の支払額は一定で、その内訳（元金と利息の割合）がかわっていきます。 |
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■元金定率リボルビング方式 元金に対し予め決まった定率の金額と借入残高に対する利息を返済する方式。 |
残高スライドリボルビング方式
利用件数、金額に関わらず毎月一定額を返済する方式です。借入残高によって、利息を含む定額の返済額が見直されるリボルビング方式。残高スライドリボルビング方式にもそれぞれ、残高スライド元金定額リボルビング方式 、残高スライド元利定額リボルビング方式 、残高スライド元利定率リボルビング方式があります。
自由返済・元金自由返済方式
決められた返済日に、最低、利息分の入金を行ない、元金については自由に返済できる、学生ローンなどによく見られる返済方式です。
